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연금 왜 해야 하나요?

10년의 노후 월급!
개인연금의 첫번째 목적은 퇴직(55세)후 국민연금(65세)이
나오기 전 10년의 노후월급을 만드는 것입니다.

연금준비는 빠를수록 좋은가요?

55세부터 10년간 월 50만원의 연금을 받으려면
35세는 월 157,723원, 45세는 월 370,548원씩
55세까지 납입해야 합니다. (수익률 3%가정)

연금, 어떤 종류가 있나요?

연금저축계좌-연말정산의 1등 공신 누구나 가입 가능, IRP(개인형 퇴직연금)-퇴직금도 받고 세액공제도 받는 연금계좌 *소득이 있는 취업자만 가입가능

연금 상품별 비교 내용

  • 연금저축계좌
    가입자격
    누구나 가입 가능
    납입한도
    개인납입분:전 금융기관 [연금저축+IRP+DC]합산 연간 1,800만원까지 입금 가능
    연말정산 세액환급
    최대 39.6만원~66만원
    총급여 55백만원 이하 16.5%, 그 외 13.2% (지방소득세 포함)
    투자가능 상품
    펀드, ETF, MMF
    수수료
    운용상품별(펀드/ETF 등 보수 발생)
    삼성증권 연금저축 ETF 온라인 거래시 "매매" 수수료 무료(유관기관제비용 제외, 2020년말까지)
    중도 인출/해지
    새액공제 받지 않은 금액은 자유롭게 인출가능
    연금 수령
    개인납입금 : 가입 후 5년 경과 & 만 55세 이상
    퇴직금 : 만 55세부터 즉시 수령가능
  • IRP(개인형 퇴직연금)
    가입자격
    소득이 있는 누구나 가입 가능
    퇴직연금제도(DB,DC에) 의한 퇴직급여는 IRP계좌로 수령
    납입한도
    개인납입분:전 금융기관 [연금저축+IRP+DC]합산 연간 1,800만원까지 입금 가능
    연말정산 세액환급
    최대 92.4만원~115.5만원
    - 총급여 55백만원 이하 16.5%, 그 외 13.2% (지방소득세 포함)
    - 퇴직급여는 퇴직소득세 이연
    투자가능 상품
    원리금보장상품
    예금, RP, ELB, 국고채 등
    비원리금보장 상품
    펀드, ETF, ELS, 회사채 등
    수수료
    운용상품별(펀드/ETF 등 보수 발생)
    - 삼성증권 개인납입금은 운용/자산관리 수수료 무료
    - 퇴직금은 운용/자산관리 수수료 발생
    중도 인출/해지
    조건 충족시에만 가능
    연금 수령
    개인납입금 : 가입 후 5년 경과 & 만 55세 이상
    퇴직금 : 만 55세부터 즉시 수령가능
  • 세액공제 한도

    연 최대 700만원연금 저축/IRP/DC 합산

    IRP/DC:700만원, 연금저축:400만원

    • 총급여 1.2억(종합소득금액 1억원) 초과시 연금저축 세액공제 300만원 한도
    • 2020년~2022년까지 만50세 이상 총급여 1.2억 이하 가입자는 IRP 연 900만원까지 세액공제 가능
  • 과세
    과세

    대상 일시금(연금수령한도 外) 연금(연금수령한도 內)
    퇴직급여 퇴직소득세 퇴직소득세x70%
    운용수익 기타소득세
    16.5%*(분리과세)
    연금 소득세 3.3~5.5%
    (연 1,200만원 초과시 종합소득합산)
    개인납입금 세액공제O
    세액공제X 세금없음
    • * 지방소득세 포함
    • * 연금은 연금수령한도 내에서 인출 시 연금으로 인정됩니다.
가입연령별 납입금액 예시
가입연령별 납입금액 예시

목표연금수령액 현재나이 수익률 3% 수익률 5% 수익률 7%
500,000 30세 116,099 86,952 63,921
500,000 35세 157,723 125,977 99,401
500,000 40세 228,137 193,726 163,366
500,000 45세 370,548 333,463 299,165
500,000 50세 800,982 761,415 723,268
  • 월 58만 3천원까지 납입 시, 세액공제 가능(IRP기준)
  • 만55세 이후 연금 수령 개시 이후 운용수익률 연 3%(세전) 가정
  • 위 내용은 가정이며 실제 투자 시 수익 금액이 달라질 수 있습니다.
맞벌이부부 세액공제 예시

맞벌이부부 세액공제 예시1 맞벌이부부 세액공제 예시2 맞벌이부부 세액공제 예시3

부부인 A씨(총 급여 5천만원)와 B씨(7천만원)가 연금에 700만원을 넣는다면?
  • 01 각각 350만원씩 연금저축 또는 IRP에 납입하면 세금 혜택은?

    A 350만원 16.5% 57.7만원 + B 350만원 13.2% 46.2만원 = 103.9만원

  • 02 소득이 적은 A씨가 연금저축 400, IRP에 300만원을 납입하면 세금혜택은?

    A 700만원 16.5% 115.5만원 + B 0만원 13.2% 0만원 = 115.5만원

  • 03 소득이 많은 B씨가 연금저축 400, IRP 300만원을 납입하면 세금 혜택은?

    A 0만원 16.5% 0만원 + B 700만원 13.2% 92.4만원 = 92.4만원

* 총 급여 5,500만원 이하는 최대 115.5만원 5,500만원 초과시 최대 92.4만원 세급환급

* 지방소득세포함

세액공제율 및 세율

연말정산 세액공제율, 중도해지시 세율, 연금수령시 세율 세액공제한도

  • 연말정산 세액공제율 16.5%~13.2%

    총 급여 5,500만원↓ 16.5%

    총 급여 5,500만원↑ 13.2%

    * 지방소득세포함

  • 중도해지시 세율 16.5%

    세액공제 받은 금액 and 수익금

  • 연금수령시 세율 3.3%~5.5%

    만 55세 이후 연금수령
    * 연 1,200만원 초과 연금수령 시 종합소득세
    * 지방소득세 포함

  • 세액공제한도

    IRP/DC 700만원, 연금저축 400만원~300만원 : 연 최대 700만원 연금저축/IRP/DC 합산

※ 총 급여 1.2억원(종합소득금액 1억원) 초과시 연금저축 공제한도는 300만원

※ 2020년~2022년까지 만50세이상 총급여 1.2억 이하 가입자는 IRP 연 900만원까지 세액공제 가능 (최대 연 900만원)

※ 과세기준 및 방법 향후 변동 가능

알려드립니다!
  • 당사는 위험성, 수익성, 수수료, 해지방법 등 금융투자상품에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며 투자자는 반드시 그러한 설명을 충분히 듣고 투자 결정을 내리시기 바랍니다.
  • 금융투자상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않으며 원금이 손실될 수 있고, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다.
  • 집합투자증권은 운용결과에 따라 투자원금의 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다.
  • 집합투자증권 가입 전 투자대상, 환매방법 및 보수 등에 관하여 (간이)투자설명서를 반드시 읽어보시기 바랍니다.
  • 과거수익률이 미래수익을 보장하지 않습니다.
  • 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다.
  • 연금저축, IRP 계약기간 만료 전 중도 해지하거나 계약기간 종료 후 연금 이외의 형태로 수령하는 경우 세액공제 받은 납입 원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5% 분리과세) 등 높은 세율이 부과될 수 있습니다.
  • [DC/IRP] 퇴직연금은 예금보호대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 귀하의 다른 예금보호 대상 금융상품과는 별도로 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다. 단, 2개 이상 퇴직연금에 가입한 경우 합하여 5천만원까지 보호합니다.
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가족의 범위는 배우자 및 직계존비속(배우자 부모포함)으로 제한

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  • * 자택주소 : 이름과 주소가 명시되어 있는 공공요금 청구서 또는 영수증, 세금계산서, 등기우편물 수령 확인 등
  • * 직장주소 : 이름과 직장주소가 명시되어 있는 재직증명서, 사원증, 명함, 건강보험증 등

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  • * 자택주소 : 이름과 주소가 명시되어 있는 공공요금 청구서 또는 영수증, 세금계산서, 등기우편물 수령 확인 등
  • * 직장주소 : 이름과 직장주소가 명시되어 있는 재직증명서, 사원증, 명함, 건강보험증 등

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※ ISA 온라인 계좌개설은 PC에서 가능합니다.

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